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　　东方日产技术监理年薪12万的理财规划

　　李先生，32岁，技术监理，年薪12万，年终奖2万左右，五险一金都有。家庭日常生活支出2500元/月。有保险20期缴费。妻子27岁，公司职员，月薪3500元，有购买社保。

　　有现金3万元，有两套房一套自住（价值60万），有37万的贷款（20年，按12年7月6日基准利率），另外一套投资价值40万，还有6万负债。

　　理财目标：

　　1、三年后能买一部15万左右的家用轿车

　　2、七八年后能换一套价值160万左右的学区房（便于以后孩子上学）

　　3、给孩子准备教育经费（现在暂时还没有孩子）

　　4、60岁退休，为自己和妻子准备养老金。

　　5、想做点长期的基金定投

　　一、财务分析：

　　李先生目前和妻子两个人，虽然资产很少，但是年收入也是比较稳定而且不错的，也就是说，现在现金流动性稳定。所以建议其加大地已有的资产进行合理的投资，提高投资收益。分析目前的状况可以知道，李先生对家庭保障方面还是做得不够好，虽然还没有孩子，但是对于孩子方面的支出应该有所准备。总而言之，李先生的理财目标如果要达到就必须按照重要性重新排列一下目标，还要做好自己现有资金和保险的一个规划，要定好基础，再者是孩子的教育金和以后的养老金方面的筹备，最后才是想到房和车。

　　二、理财规划方案

　　1、现金规划

　　现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，张先生预留10000元现金预备日常支出是比较合理的，还应夫妻各开一张额度为1万左右的信用卡，平时消费，应急时可透支现金。每年的年终奖（2万左右）用作应急准备金，以应付不时之需，建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

　　2、保险规划

　　家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。李先生是家庭的经济支柱，医疗方面已有社保的基本保障，建议配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等；

　　妻子已有社保，还应配置寿险、重疾险和医疗补充险等。保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，所以合理保费支出应该在10000元/年左右。

　　3、教育规划

　　教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估小孩读大学需要20万。定投指数基金500元/月，按8%的年收益率测算，18年后可累积22万供子女读大学之用。

　　特别提醒，为预防大人发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等为家庭的经济支柱配置足额的相关保险产品，万一这些极端情况不幸发生，也能保证子女接受到高品质的教育，实现人生梦想。

　　4、养老规划

　　经过测算，李先生要维持退休后生活水平不变，应在60岁退休时准备养老金60万。建立养老金专用账户，定投指数基金700元/月，按8%的年收益率测算，26年后可累积67万，届时转换成风险低的债券基金，作为养老支出。

　　5、房车规划

　　张先生还有有37万的房贷未还（20年，按12年7月6日基准利率），按等额本息还款，月还款约2700元。

　　建立购车专用账户，每月定投平衡性基金3000元/月，按5%的年收益率测算，3年后可累积11.35万用于买车。

　　为8年后换置一套160万的房产建立购房专用账户，定投股票型基金4500元/月，按8%的年收益率测算，8年后可累积57万。另外买完车之后可以定投指数性基金3000元/月，按8%的年收益率测算，再过5年后可累积21万。按照中央的政策导向，已经开始对第三套房房贷进行控制。所以8年后，建议张先生卖掉一套价值40万的房产，换置160万元的房产，按首90万，按12年7月6日基准利率，20年还款期，月还款约5300元。

　　付清首付后，还有28万元的结余。可以投资于风险较高的投资产品以博取较高收益。建议购买大盘蓝筹股，按10%的年收益率，18年后累积170万用于改善退休的生活品质。

　　经过如上规划，在不突破现有的以及将来可预期的财务资源的限制下，而且规划的收益率也在合理的也是可实现的范围内，李先生不但在保险保障、养老金、教育 个方面都有了较为充分的准备，还实现了买车和换房的家庭目标。

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